Categories: Новости

FOR: Так, давай проясним дискуссию о кредитах frankowych

Резкое рост курса франка по отношению к злотому в середине января этого года. вызвал волну обсуждения ситуации человек имеющих ипотечные кредиты в этой валюте и вопросов ответственность за сложившуюся ситуацию. В настоящее время в Польше более полумиллиона таких кредитов.

В кульминации, сразу после решения Банка Швейцарии, курс франка против золотого пересек границу временно даже 5 грн. Укрепление национальной валюты привело к сильному росту платежей кредиты в ней, выданных, в результате чего, в искать виновных в сложившейся ситуации и обсуждения, кто за это должен платить.

В настоящее время, когда курс франка снова упал ниже 4 грн, интенсивность обсуждение упало. Однако, поскольку в ближайшее время резкое падение курса франка маловероятен (хотя вовсе не невозможно — следует помнить, что валютные курсы являются одним из самых непредсказуемых переменных макроэкономические), то стоит отнестись, по крайней мере в части аргументов, высказанные в нынешней обсуждения. Ниже приведены 5, которые, по оценке Форум Гражданского Развития, они ошибаются.

Тезис 1. Лица zaciągające ипотечные кредиты во франках не могли знать, на какой потенциальный риск решают

Трудно защитить оный тезис в отношении лиц, которые zaciągnęły кредит во франках после 2006 года. В отношении более ранних кредитов frankowych вопрос потенциального риска на самом деле была гораздо не сильно хорошие. Однако с увеличением числа контрактов, кредитов frankowych тогдашний надзор банковский (Комитет Банковского Надзора) начал действовать для ограничения их доступности. Выражением этого стала это Рекомендация S, созданный в 2006 году, которой результатом стало ужесточение условий кредитования валютных.

С сегодняшней точки зрения можно показать, что ограничения эти не были достаточно. Следует, однако, иметь в виду, что ее введение сопровождалось значительные протесты потребителей, банков, независимых учреждений и политиков. Более того, Комиссия по В банке была готова ввести дальнейшие ограничения, если требовала того ситуация. Учреждение, однако, была ликвидирована, а на ее место был создан Комитет Надзора Финансового.

Не можно утверждать, что в 2006 году надзорные учреждения не предпринимали никаких действий, ни, что информация о потенциальных рисках на валютном рынке не были доступны. Дискуссия вокруг Рекомендаций Сек была бурная. Каждый кому это интересно, могут ознакомиться с аргументами за и против использованием кредитов frankowym. Конечно, это не означает, что все заемщики с такой возможности и воспользовались. Нужно также отметить, что часть банков и кредитных брокеров активно уговаривали клиентов, чтобы выбрать из валютных кредитов, которые krótkookresowo были гораздо более экономически эффективным для финансовых учреждений.

Тезис 2. Лица zaciągające ипотечные кредиты во франках требуют поддержки

Трудно найти оправдание за финансированием в течение налогоплательщиков, в том числе лица, обязан в гривнах, со своих налогов помощь для неплательщиков во франках. До сих пор подавляющее большинство тех, кто они кредиты во франках, платила ниже рассрочку, чем лица, обязан в гривнах. Например, человек, который в 2007 году повлекла за собой жилищный кредит на 300 тысяч. грн., за последние 7 лет заплатила в общей сложности около десятка тысяч. злотых больше, чем лицо, имеющее аналогичный кредит в швейцарских франках.

В настоящее время в результате изменений процентных ставок и валютных курсов, ситуация обернулась. Опыт других стран, таких как Австрия, где валютные кредиты имеют гораздо более продолжительную историю, показывает, что ситуация может еще не раз изменить направление. Для например, представьте себе, что при стабильном росте экономическим в Польше, наша валюта начинает укрепляться (то есть стоимость кредитов frankowych падает), инфляция приближается к цели инфляции, а ПДК соответственно поднимает процентные ставки (т. е. растет процентная ставка по кредитам złotówkowych). Абстрагируясь, однако, от этих размышлений, стоит отметить простую вещь — сам факт, что кто-то выбрал более рискованный, но тогда выгоднее oprocentowany жилищный кредит, не является причиной, чтобы остальные налогоплательщики позже спонсировали такого человека.

Тезис 3. Государство должно заставить банки изменить условия кредиты frankowych

Постулат этот формулируется слишком общих чертах, чтобы иметь возможность к нему подробно добиться. Однако предлагаемый механизм может оказаться очень опасен. Заемщик добровольно заключать с банками соглашения, в франках; пока взнос, таких кредитов были ниже, никто не протестовал. Наоборот, protestowano, скорее, против попыткам ограничения таких договоров Директор Инспекция Банковского Надзора и Комиссией Финансового надзора (KNF).

Однако когда в результате изменения валютных курсов кредиты frankowe стали гораздо менее привлекательным, появились требования, чтобы сверху (например, законом) изменить условия договоров. Это пароль политически звучит весьма привлекательно, особенно перед выборами. Такое действие было бы очень опасный podważaniem правила уверенности договоров. Тем не менее, так как государство не должно принудительно изменять договоры в пользу заемщиков, так же следует следить за тем, чтобы банки не nadużywały своей компетенции. Поэтому на сайте являются действия UOKiK о применении положений незаконных пунктов (запрещенных), в особенности одностороннего изменения договоров банки, или недостаточного информирования клиентов о возможных рисках.

Тезис 4. Банки не должны ничего делать

Значительное скачок стоимости кредитов frankowych заставит также дополнительные работы в банках и потребует от них значительного увеличения резервов. Акционеры банков najagresywniej, предоставляющих кредиты frankowych в годы 2006-2008 приобрели на растущих долях в рынке (как заемщика на нижних рассрочку). В настоящее время, однако придется платить за принятые тогда риск. Уже сам факт роста стоимости активов в пересчете на золотые могут быть связаны с необходимость повышения собственных капиталов некоторых банков. Одновременно, рост значения кредитов, в отношении безопасности, наряду с увеличением взносов может отрицательно влиять на качество портфели кредитов frankowych и привести к необходимость создания дополнительных резервов.

Банки, чтобы не довести до банкротства клиентов (очень дорогой, с точки зрения самих банков), будут наверное, придется реструктурировать часть кредиты frankowych. В этом контексте следует заметить направленный в правильном направлении рекомендации Ассоциации Польских Банков. Абстрагируясь от подробные решения (в настоящее время предмет консультации и обсуждения) хорошие кадры в реструктуризации может создавать предложение KNF, по которой возможные изменения в договоре придется добровольно принять оба банк, как и заемщик. В интересах банков лежит фактическая реструктуризация рискованных кредитов, потому что без нее трудно представить себе выплаты дивидендов в ближайшем будущем.

Тезис 5. Необходимо ограничить ответственность заемщиков только в стоимости недвижимости

Идея этот основанный на решениях американских, однако его применение в Польше может привести к параличу рынок жилищных кредитов, или по крайней мере значительного роста их стоимости. В части штатов США заемщик может расторгнуть договор кредитной карты, отдав банку недвижимость, на которой покупка был втянут расширения ипотечный кредит. Даже если стоимость недвижимости в данный момент будет ниже стоимости кредита, банк не может уже добиться каких-либо других сборов от заемщика. Такое решение ограничивает потенциальный риск после стороне клиента (никогда не потеряете больше, чем квартира), увеличивает в то время как на стороне банка. Несмотря на это, в США банки по-прежнему выражают желание кредитования ипотека при относительно низких затратах. Это происходит благодаря правилам, позволяющим проводить гораздо быстрее выселить, чем в Польше. В исследовании 2002 года сравниваются ориентировочное время, необходимое на выселении niepłacącego арендатора. В случае Соединенных Штатов было 49 дней; в Польше — 1080 дней. Со времени этого исследования, ни в Сша, ни в Польше не были внесены революционные изменения, которые существенно изменить эти пропорции.

Другими словами: в США банк может вернуть кредит только в эквивалент цены на недвижимость, но также имеет уверенность в том, что в случае приобретения недвижимости выселение-это быстрая и простая. Между тем в Польше, банк имеет сознание, что после приобретения недвижимости, вытеснение является процессом очень длительным и дорогим; ситуацию банк повышает тот факт, что даже после наложения ареста на имущество может требовать от кредитора остальной, niespłaconej части кредита (на практике, поэтому кредиторы и банки часто идут на соглашение: банк отказывается от части претензий, а заемщик ведет без необходимости выселении).

Подключение американского ограничения ответственности заемщиков с польскими законами о выселении важно повысит риск жилищных кредитов для банков. На практике это означало, вероятно, снятие деталей банков от этой деятельности, и значительный рост прибыли в случае остальных. То есть, говоря прямо: ипотечные кредиты, чтобы существенно подорожали и стали недоступными для значительной части Поляков.

Брендов Tatała, Форум Гражданского Развития

antfiksa

Share
Published by
antfiksa

Recent Posts

БЕЛАЯ ДИЕТА, ИЛИ ЧТО НУЖНО ЕСТЬ ПОСЛЕ ОТБЕЛИВАНИЯ ЗУБОВ?

БЕЛАЯ ДИЕТА, ИЛИ ЧТО НУЖНО ЕСТЬ ПОСЛЕ ОТБЕЛИВАНИЯ ЗУБОВ? Благодаря возможностям современной эстетической стоматологии мечта…

2 месяца ago

ЧТО ТАКОЕ ФТОРИРОВАНИЕ ЗУБОВ?

ЧТО ТАКОЕ ФТОРИРОВАНИЕ ЗУБОВ? 2020-12-01 Кариес и повышенная чувствительность зубов - самые частые стоматологические проблемы,…

2 месяца ago

ПЕРИОСТИТ ЗУБА — ПРИЧИНЫ, СИМПТОМЫ, ЛЕЧЕНИЕ!

ПЕРИОСТИТ ЗУБА - ПРИЧИНЫ, СИМПТОМЫ, ЛЕЧЕНИЕ! Когда воспалительный процесс пульпы, вызванный кариесом, распространяется по направлению…

2 месяца ago

КАК КУРЕНИЕ СИГАРЕТ ВЛИЯЕТ НА ЗУБЫ?

КАК КУРЕНИЕ СИГАРЕТ ВЛИЯЕТ НА ЗУБЫ? Помимо отрицательного воздействия на дыхательные пути, особенно на легкие…

2 месяца ago

ЧТО ТАКОЕ ЯЗВЫ ВО РТУ? СИМПТОМЫ, ПРИЧИНЫ И ЛЕЧЕНИЕ.

ЧТО ТАКОЕ ЯЗВЫ ВО РТУ? СИМПТОМЫ, ПРИЧИНЫ И ЛЕЧЕНИЕ. Незначительные ранки во рту - это неприятный…

2 месяца ago

ПОЧЕМУ БЫ ВАМ НЕ ОТБЕЛИТЬ ЗУБЫ ПИЩЕВОЙ СОДОЙ? ФАКТЫ И МИФЫ О ДОМАШНЕМ ОТБЕЛИВАНИИ ЗУБОВ!

ПОЧЕМУ БЫ ВАМ НЕ ОТБЕЛИТЬ ЗУБЫ ПИЩЕВОЙ СОДОЙ? ФАКТЫ И МИФЫ О ДОМАШНЕМ ОТБЕЛИВАНИИ ЗУБОВ! Сон…

2 месяца ago